Los microcréditos con TAE superiores al 2.000% anual han sido declarados usurarios por los tribunales españoles. Esta guía explica cómo identificar y reclamar contra préstamos abusivos de entidades como Vivus, Cashper, Creditea y similares.
🚨 ¿Qué son los Microcréditos Usurarios?
Definición y Características
Los microcréditos son préstamos de pequeña cuantía (generalmente 50€-1.000€) a devolver en plazos muy cortos (7-30 días), caracterizados por:
- Importes bajos: Entre 50€ y 1.500€
- Plazos cortos: De 7 días a 6 meses
- TAE extrema: Desde 1.000% hasta 5.000% anual
- Aprobación rápida: Sin apenas verificación de solvencia
- Renovaciones: Prórrogas con nuevas comisiones
Principales Entidades del Sector
Entidades Conocidas por Microcréditos:
- Vivus: TAE hasta 2.830% según casos judiciales
- Cashper: TAE hasta 3.752% en algunos contratos
- Creditea: TAE variables entre 1.500%-4.000%
- MoneyMan: Préstamos rápidos con TAE elevada
- Otras: QuéBueno, Lendico, Wandoo, etc.
⚖️ Marco Legal Aplicable
Ley de Represión de la Usura (Ley Azcárate)
La Ley de 23 de julio de 1908 sigue siendo la norma principal:
"Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso."
Jurisprudencia Consolidada
Sentencias Relevantes:
- SAP Madrid 464/2019: TAE 2.830% declarada usuraria (Vivus)
- SAP Barcelona 105/2020: TAE 3.752% nula (Cashper)
- SAP Valencia 234/2020: Criterios para microcréditos
- Juzgado Mercantil Madrid: Múltiples sentencias favorables
🔍 Cómo Identificar Microcréditos Usurarios
Señales de Alarma
- TAE superior al 100%: Claramente desproporcionada
- Publicidad engañosa: "Gratis" para nuevos clientes
- Sin estudio de solvencia: Aprobación automática
- Comisiones ocultas: Gastos no incluidos en TAE
- Renovaciones automáticas: Prórrogas con nuevos costes
- Presión de cobro: Llamadas insistentes, amenazas
Cálculo de la TAE Real
Muchas entidades ocultan la TAE real. Para calcularla:
Fórmula de TAE:
TAE = (1 + i)^n - 1
Donde:
- i = Tipo de interés por período
- n = Número de períodos en un año
Ejemplo Real:
Préstamo 300€ a devolver 420€ en 30 días:
- Interés mensual: (420-300)/300 = 40%
- TAE: (1,40)^12 - 1 = 2.797%
📋 Derechos del Consumidor
En Caso de Usura Declarada
Según la Ley Azcárate y jurisprudencia:
- Nulidad del contrato: Es nulo de pleno derecho
- Solo capital: Solo se debe devolver el dinero recibido
- Sin intereses: No se deben intereses de ningún tipo
- Devolución de excesos: Recuperar pagos de más
- Cese de cobros: Paralización de reclamaciones
Protección Frente a Abusos
Prácticas Prohibidas:
- Amenazas: Coacciones o intimidación
- Llamadas excesivas: Más de 2 por día
- Contacto con familiares: Sin autorización expresa
- Publicación de datos: En listas de morosos sin debido proceso
- Visitas al domicilio: Sin autorización judicial
🛠️ Proceso de Reclamación
1. Reclamación Extrajudicial
- Carta de reclamación: Alegando usura del contrato
- Banco de España: Si es entidad supervisada
- Consumo autonómico: Para resto de entidades
- Plazo de respuesta: 2 meses máximo
2. Vía Judicial
Competencia: Juzgado de Primera Instancia o Mercantil
Procedimiento: Juicio ordinario o verbal según cuantía
Documentación: Contrato, justificantes de pago, comunicaciones
Modelo de Reclamación
Estructura de la Reclamación:
- Datos del contrato: Fecha, importe, plazo, TAE
- Alegación de usura: Comparación con interés normal
- Base legal: Ley de Represión de la Usura
- Petición: Nulidad y devolución de excesos
- Documentos: Anexar toda la documentación
📊 Casos Prácticos Resueltos
Caso 1: Vivus - TAE 2.830%
Hechos: Préstamo 400€ a devolver 560€ en 30 días
TAE calculada: 2.830% anual
Interés normal BdE: 8% para crédito al consumo
Resolución: Nulidad total, devolución 160€ pagados de más
Caso 2: Cashper - Renovaciones Sucesivas
Hechos: Préstamo inicial 200€, renovado 6 veces
Total pagado: 890€ por 200€ prestados
TAE efectiva: Superior al 3.000%
Resolución: Nulidad, devolución 690€
Caso 3: Creditea - Comisiones Ocultas
Hechos: TAE publicitada 1.500%, real 2.400% con comisiones
Problema: Comisiones no incluidas en cálculo TAE
Resolución: Nulidad por información engañosa
💡 Cómo Evitar Microcréditos Usurarios
Alternativas Legales
- Bancos tradicionales: Préstamos personales con TAE regulada
- Cooperativas de crédito: Condiciones más favorables
- Servicios sociales: Ayudas públicas para emergencias
- Familiares/amigos: Préstamos sin interés
- Adelanto nómina: A través del empleador
Señales para No Contratar
🚩 Banderas Rojas:
- Publicidad agresiva "dinero rápido"
- No piden documentación de ingresos
- TAE superior al 100%
- Presión para firmar inmediatamente
- Información confusa sobre costes totales
- Ofertas "primera vez gratis" (suelen ser trampas)
📋 Documentación para Reclamar
Documentos Imprescindibles
- Contrato original: Firmado o aceptado online
- Información precontractual: Publicidad, ofertas
- Justificantes de transferencia: Dinero recibido
- Recibos de pago: Todos los pagos realizados
- Comunicaciones: SMS, emails, llamadas grabadas
- Renovaciones: Si las hubo, todos los documentos
Información Adicional Útil
- Publicidad engañosa: Capturas de pantalla
- Prácticas de cobro: Llamadas, amenazas
- Situación económica: Para demostrar aprovechamiento
⚠️ Plazos y Prescripción
Plazos Importantes:
- Acción de nulidad: No prescribe (usura)
- Reclamación de cantidades: 5 años desde el pago
- Respuesta entidad: 2 meses máximo
- Recurso judicial: Tras agotar vía extrajudicial